Hay bancos que están bajando el límite de compras con tarjetas de crédito, sin previo aviso a los clientes. Qué dicen bancos, el BCRA, y La Bancaria.
¿Se está armando un "cepo" a las compras con tarjeta?
Desde hace semanas, usuarios de tarjetas de crédito empezaron a encontrarse con mayor frecuencia cada vez, con que no podían usar sus plásticos por falta de fondos. Llegaron al límite de compras mucho más rápido que en meses anteriores. En medio del plan "Ahora" con que el gobierno impulsa el mayor consumo a las puertas de unas elecciones que aparecen esquivas, los nuevos límites que algunos bancos estarían aplicando a sus clientes aparecen como un problema. Por eso, desde la Casa Rosada les están pidiendo a los bancos que "aflojen" y suban los límites de compras.
Los casos de "fondos insuficientes" comenzaron a aparecer desde septiembre por dos razones. Una, es técnica. Los bancos movieron hacia arriba los límites de compras a un ritmo menor a la inflación, según fuentes del sector. Y algunas casas crediticias directamente comenzaron a recortar el límite de compras, o decidieron no ampliarlo, a muchos clientes luego de analizar consumo/ingresos y pagos de cada uno. Esta especie de "cepo" a las compras que los bancos estarían aplicando, temerosos de que la burbuja de consumo les explote en la cara después de las elecciones con moras incobrables, mayor inflación e incertidumbre sobre la economía postelectoral- es ahora un problema político para el gobierno nacional, que a principios de setiembre vigorizó las compras subsidiadas con el plan "Ahora", que incluye versiones en distinta cantidad de cuotas con intereses bajos.
En los últimos días, diversos mensajes de clientes bancarios llegaron tanto al Post, como a nuestro programa Te Digo Lo Que Pienso que se emite por Radio Nihuil, dando cuenta de la situación. Una mujer contó que llamó al banco emisor de su tarjeta, y que le informaron sobre su nuevo límite de compras, más bajo, por "política del banco". Varios clientes manifestaron situaciones parecidas.
Las compras con tarjeta se están complicando.
Los niveles de morosidad y calidad de cartera no mostraron mayores variaciones en el último informe bancario, de julio de este año. Y hubo menos cheques rechazados. Incluso dijeron tener menos mora que la prevista este año. Ese dato fue confirmado al Post por fuentes bancarias.
La pregunta entonces es... ¿Qué está pasando?
El diario especializado Ámbito Financiero hizo algunas consultas, ya que venían siguiendo el problema desde principios de setiembre. Fuentes del banco Santander señalaron al medio que "la reducción de límites de crédito en cuotas para las tarjetas no tiene nada que ver con los programas Ahora. No hay una baja general de límites de créditos a clientes" dijeron. Explicaron que, "como es habitual, cada año se hace automáticamente una evaluación crediticia de cada cliente, y en base a su relación ingresos-consumo, situación de pagos y demás, se recalculan sus límites de crédito. Puede ocurrir que en algunos casos puntuales ese límite baje, más no es algo generalizado".
En cada consulta, parece que el ajuste en los topes de compra lo hace otro. Una entidad privada consultada por el mismo medio, informó que "no ajustaron a la baja los límites, pero sabemos que algunos otros bancos los bajaron", al tiempo que descartaron que la morosidad haya subido. Otra fuente dio una explicación adicional: "el programa Ahora tiene el problema de que toma el límite de base que ya tenía el usuario en su tarjeta para consumos en cuotas. Con lo cual, una persona que tenía mucho consumo en cuotas, por ejemplo $10.000, y tenía consumidos $9.000, le quedan solo $1.000 para consumir en el programa Ahora. Por eso a muchos clientes no le alcanza el límite para hacer compras con Ahora, dado que se le va a considerar todo lo que ya tenía en cuotas previamente".
Paula Español quiere que los bancos eliminen los límites a compras con tarjeta para el plan "Ahora".
En tanto, el diario La Nación citó fuentes del BCRA que informaron no haber impartido desde la casa central de la moneda argentina, ninguna directiva a los bancos sobre los límites, aunque admitieron estar trabajando con funcionarios para subirlos, o que no se tengan en cuenta para el plan Ahora, que llega hasta las 30 cuotas. Lo explicó la Secretaria de Comercio Paula Español, al diario Clarín: La funcionaria aseguró que "ya están trabajando con el Banco Central" con el objetivo de que "no se les ponga límites desde los bancos al programa Ahora 12". Es decir, intentan obligar a los bancos a que otorguen límites de compras por encima de las posibilidades reales de pago de sus clientes.
Sergio Giménez, titular de La Asociación Bancaria en Mendoza, explicó que deben existir casos donde no se puede subir el límite de compras, pero "deben ser casos particulares" porque "cada caso es completamente distinto". El bancario remarcó que "lo que viene ocurriendo es a la inversa. Generalmente se recategoriza a los clientes para arriba porque cobran más que antes. Es decir, si antes te daban $50.000 de crédito, ahora quizás tengas $80.000 porque tus ingresos cambiaron debido a las paritarias, producto de la inflación".
En consonancia con las palabras de Giménez, el gerente de un banco mendocino contó al Post que "lo que se hace es analizar el comportamiento crediticio del cliente. Quizás no tenga grandes ingresos, pero siempre cumplió con sus deudas y eso suma bastante. Cada entidad lo analiza a su manera. Pero generalmente si tiene buenas referencias se le ofrecen productos de mayor categoría y a menor costo".
En el otro aspecto, Giménez señaló que tampoco existe la posibilidad de una bomba de incobrables a causa de los créditos brindados por el Gobierno: "Generalmente el Ahora 12, 18 y 36 entregan créditos "pagables". Son para línea blanca mayoritariamente. Es raro que alcance para mucho más. A lo sumo una motito, pero no más que eso. Entonces es muy difícil que esto vaya a generar una burbuja...", reflexionó el titular de La Bancaria en Mendoza.
De lo que sí se quejó el representante de los empleados bancarios es de las tasas que están dando los bancos: "Creo que nos encontramos en un punto alto, aunque mucho más bajo que hace un año atrás. Bajar ese porcentaje es la clave para que haya una mayor reactivación".
Ahora 12 es un imán para las compras.
[Entrevistas: Andrés Pujol.]
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